目前日期文章:201708 (12)

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個人信貸

更新:新增動畫影片房貸以利率還是金額優先呢?房貸繳款怎麼選?國銀主管指出,一般來說,民眾先考慮的是可貸款金額,再來才是利率。但建議國人以4大要訣出發,第一是確定使用目的,其次是動用方式,第三是還款方式,最後是如何計息,才能做妥自身最適財務規劃。玉山銀行主管說,一般民眾考慮房貸時,最在意的是可以貸款的金額,貸款利率是其次,主因是目前利率仍處於低檔,市面上房貸利率大多在2%以下,各家銀行利率差距不大,反而貸款成數可能會有較大的落差。中信銀行消費金融產品處處長宋苑芝分析,選擇房貸時,最重要的是貸款資金用途與還款規劃。針對一次性、大筆資金需求,如購屋、加盟開店、創業入股、買車等,可申辦預算容易控制、按月攤還本息之分期型房貸。若資金動用頻次高或預期能短期完成還款,如營運週轉資金、分期給付貨款、逢低佈局投資市場等,則建議選擇可隨時動用、按日計算利息的理財循環型房貸。甚至可善用以房養老逆向房貸,有殼退休族還能按月領取貸款給付金,多一份定期定額的收入。分期型房貸依「還款型式」常見區分為本息平均攤還、本金平均攤還兩種,借款人應依自己還款能力與資金運用規劃進行選擇。目前利率處於低檔,若只考量利息負擔會選擇本金平均攤還,加速本金清償時間。初期資金需求高的借款人,通常會選擇本息平均攤還再搭配寬限期。中信銀主管說,確認借得到、還得起、還款時點符合需求後,最後才考量計息方式。計息方式有兩種,一是指數型利率,隨市場利率變動而調整,利率的定價公正且透明,適合有儲蓄與投資理財一族,或每月有固定金流進帳的客戶。第2種是固定型利率,不受市場浮動而影響,但是利率比指數型利率高,適合家庭年所得穩定且無額外儲蓄投資的客戶,或預期未來利率持續上揚者。此外,國泰世華銀行提醒,房貸繳款記得要準時繳,以免拖太久會被送聯徵中心註記,留下不好的紀錄。玉山銀指出,通常銀行會給3天緩衝期,建議民眾如果遇到連假,比如228剛好要繳房貸,可以提早把錢匯入帳戶,因為很多人休假出國,回國後又忙碌忘了繳,若客戶在國外,銀行聯絡不到人也無法提醒。依聯徵大數據資料庫推算,2016年第4季有58%辦理購置住宅貸款客戶,每月房貸還款金額佔每月收入逾5成。如遇繳稅、繳學費或其他生活支出高峰期,日常理財金流恐發生左支右絀情況,規劃不當者延繳將留下信用不良紀錄。房貸的還款期間長,若有提早的退休規劃、或額外的投資置產等,需要彈性調整目前的房貸月付金,中國信託也提供線上申請寬限期與貸款展延,可適度降低每月還款金額。

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房屋申請貸款,其中有不少相關常見名詞。1. 房屋貸款:簡稱「房貸」,以房屋為抵押品,向銀行申請貸款融資。2. 轉貸:將在A銀行貸款轉至B銀行貸款。轉貸大多可以降低利率。3. 增貸:在原有貸款裡,增加貸款額度。4. 二胎:房地產第二順位貸款(1間房子貸款兩次),二胎房貸銀行承擔較高風險。5. 三胎:房地產第三順位貸款(1間房子貸款三次),三胎房貸銀行承辦貸款風險更高,相對利率也會更高。6. 信用貸款:借款人不需要提供任何擔保品就可以申請。利率較一般抵押貸款高。7. 保單借款:用保單跟銀行借錢。用保單作抵押向保險公司貸款。8. 民間借貸:除銀行金融機構之外的借貸個人或單位,皆稱民間借款,法律規定民間借款年息不能超過20%,如果有超收的部分稱為「地下錢莊」。9. 汽車貸款:分為「原車融資」及「銀行汽車貸款」。「原車融資」是拿自己沒有貸款的車子向融資公司或銀行貸款,普遍使用在週轉資金;「銀行汽車貸款」是買車時使用,車主付一筆頭期款,銀行幫你繳納剩餘金額,再按月還款,類似購屋時使用的房貸。(地產中心/綜合報導)

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暑假過了一半,開始準備繳交新學期學費了,如果申辦就學貸款者,銀行自8月1日起開放申請,為鼓勵線上申請,包括台灣銀行和富邦銀行提供網路申貸優惠,以台銀來說,透過網路續貸就學貸款,可享手續費減半的優惠。

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